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滴滴将发起设立民营银行 互联网巨头纷纷布局金融

滴滴近日回应发起设立民营银行事宜时指出,尚无明确推进计划,但对银行牌照有一些谨慎的初步探索和调研。在金融这个领域,BATJ、美团、小米等互联网企业都已经做得风生水起。巨头们携流量、数据或是资金优势进入,从各自擅长的场景切入,借助金融业务变现。

  原标题:滴滴申请银行牌照?互联网巨头“跑马圈地”搞金融

  滴滴近日回应发起设立民营银行事宜时指出,尚无明确推进计划,但对银行牌照有一些谨慎的初步探索和调研。

  对互联网巨头来说,利润最高且吸引投资人的无疑是流量变现的买卖,而金融领域的变现最为容易且利润可观。目前,互联网巨头纷纷布局贷款业务等产品,“流量+金融”模式下的监管问题隐忧渐显。

  滴滴的金融布局

  8月5日有媒体报道称,滴滴有意拿下一块银行牌照,拟在天津发起设立民营银行——东岸银行。改行注册资本人民币30亿元,滴滴全齐子公司迪润(天津)科技有限公司将持股30%。

  当日下午,滴滴表示尚无明确推进计划,拟发起设立民营银行的消息并不准确。滴滴表示,关于银行牌照,滴滴有进行一些谨慎的初步探索和调研。如果未来有明确推进计划,会对市场状况、社会价值和政策指引等情况进行全面审慎的研究。

  近年来,滴滴频繁出手扩大金融版图,切入保险和现金贷等领域。7月26日,滴滴通过旗下全资子公司迪润(天津)科技有限公司入股现代财产保险(中国)有限公司,成为后者的第二大股东。

  此前,迪润科技以及天津大通投资集团有限公司发起参股一家民营银行——东岸银行。其中,迪润科技和天津大通各自持股30%和21%,转让方持股8%。

  截至目前,滴滴已经获得支付、融资租赁、网络小贷、商业保险等多块金融牌照,涉及货币基金、汽车租赁融资、保险及消费信贷等业务。

  2018年2月初,原滴滴金融部门升级为金融事业部,主要提供保险、信贷、支付、理财、汽车金融等批灰金融服务。今年年初,滴滴出行产品端上线“金融服务”频道,推出贷款、车险、理财、众筹等产品。

  巨额亏损,绝地求生

  滴滴为何要入局金融?寻找变现渠道、缓解亏损压力是其中的重要理由。

  据滴滴出行CEO程维的说法,2012年滴滴出行成立以来已过去八年,在此期间滴滴非但从未实现过盈利,反而亏损扩大超过了390亿元。

  在这八年的时间里,滴滴一直依靠融资“续命”,总共完成二十几轮融资。然而近年来,滴滴在智能出行领域一家独大的局面正在被打破。顺风车市场高德地图已经入局,哈罗出行上线打车业务,美团打车在长三角地区也有起色。在市场份额被蚕食的情况下,滴滴的“智能出行”故事越来越不好讲。

  也正是因为知道商业模式易于被同行复制,滴滴一直在探索深挖护城河的办法,在金融领域布局已久。滴滴在初始阶段就引入保险集团的支持,一来可以保障司机和乘客的安全,二来能拿下保险牌照。但是从出行巨头转向金融“独角兽”,有四个困境尚待滴滴打破:

  1、金融服务的前期投入非常巨大,对于持续亏损的滴滴出行来说或许难以为继。滴滴的大部分金融业务是基于主营业务展开,走轻资产模式,但轻装上阵也容易进入利润低、同质化的怪圈。

  2、专业性和抗风险能力是最大的短板,也是挑战。滴滴不是一家金融公司,二是科技公司,因此金融业务能否专业化运营、能否取得相应的金融业务资质,是滴滴面临的难题。

  3、滴滴的消费场景过于单一,一切的金融布局全部依托于出行场景。与阿里、苏宁等互联网巨头相比,滴滴的消费场景显得单薄,很难跳出生态体系。

  4、法律监管方面,滴滴出行曾推出“相互保”、“京东互保”,前者已上架立刻改名重新上架,后者则在发布两天后下架。再强监管的背景下,滴滴也面临着合规层面的风险因素。

  西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文表示,滴滴的金融业务,只能说流量变现,但现在已经错过互联网企业跑马圈地搞金融的好时机了。现在的关键是其场景容量有多大,与其他巨头相比,滴滴在金融科技领域目前没有形成输出技术能力,在金融严管的当下,很难成大气候。

  互联网巨头布局金融

  在金融这个领域,BATJ、美团、小米等互联网企业都已经做得风生水起。巨头们携流量、数据或是资金优势进入,从各自擅长的场景切入,借助金融业务变现。

  第一梯队的BATJ(百度、阿里、腾讯、京东),阿里有蚂蚁金服,腾讯有微信支付,京东有京东数科。而百度则在2018年加速布局,度小满金融开始运营,还在2019年春晚斥资9亿元搞红包雨营销。

  与此同时,TMD(今日头条、美团点评、滴滴)互联网三小巨头也不甘落后。美团点评、滴滴、今日头条都有在民营银行、保险、基金、第三方支付、小额贷款、消费金融、商业保理、融资租赁等方面积极布局。这之中,三家公司均拿下了第三方支付牌照(许可证);此外,美团、滴滴均在重庆等多地设立了持牌小贷公司。

  “流量+金融”的模式越来越火热,流量变现服务中潜藏风险也在慢慢浮出水面。21聚投诉网站显示,有不少消费者称在贷款过程中遇到了砍头息、高利贷以及暴力催收的情况,而这些贷款平台均是通过互联网流量平台接触到的。

  “基于金融业产品的敏感性,必须有适当的准入机制,不论对于提供金融流量服务的平台方,还是对于平台商家的金融产品和服务,都需要准入。现在是需要围绕金融流量平台出台一系列能够量化、落地的整体性规范方案了。”陈文表示,目前的问题在于流量平台缺乏准入门槛,鱼龙混杂。要真正规范这个市场,需要对于行业设立准入门槛,推动持牌化发展。

责任编辑:王飞
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