重庆下发网络小贷整治文件 将对蚂蚁金服产生影响

日前,重庆下发网络小贷整治文件,明确19种情况属于违法违规经营,并首次提出长效监管,该监管政策对重庆地区小贷公司带来影响,尤其是蚂蚁金服,其旗下的网络小贷主要就是在重庆注册。有报道称,央行多位官员已与蚂蚁金服会面,讨论蚂蚁金服高杠杆问题。

  原标题:重庆网络小贷整治明确19类违规 借呗花呗咋办

  日前,重庆下发网络小贷整治文件,明确19种情况属于违法违规经营,并首次提出长效监管,这对蚂蚁金服产生重要影响。首先来看看文件内容:

  重庆监管要求区县提出的长效监管建议内容应包含但不限于以下内容:

  “针对全国范围内线上经营网络小额贷款业务的机构,跨区域线上、线下结合开展网络小额贷款的小额贷款公司以及在省级行政区域内经营线上贷款的小额贷款公司,分别提出定义、监管体制、准入条件(注册资本、股东资质等)、股权架构、融资比例(表内、表外)、风控机制、信息披露、消费者权益保护措施等方面的监管建议。按照《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(整治办函〔2017〕141号)要求,针对已经批准筹建、暂停批准开业的小额贷款公司,向银监会逐一提出评估和处置建议。”

  重庆监管在该表格第八部分“违法违规经营情况”列出了19种违法违规放贷的情况:

  1、股东以委托资金、债务资金等非自有资金出资入股;

  2、股东委托他人或接受他人委托持有股权;

  3、非法集资、吸收或变相吸收公众存款;

  4、通过网络借贷信息中介机构融入资金;

  5、通过股东借款方式融入的资金不是股东自有资金;

  6、违规通过信贷资产转让(注:监管给“信贷资产及其收益转让”下的定义是“是指网络小额贷款从业机构作为销售卖方,将信贷资产或其收益权转出,包括有追索权(回购式)的转让和无追索权(卖断式)的转让”)、资产证券化等方式融资;

  7、通过互联网、地方各类交易场所或线下协商方式销售、转让及变相转让本公司的信贷资产;

  8、直接或变相以“现金贷”、“校园贷”、“首付贷”等为基础资产发售(类)证券化产品或其他产品;

  9、融资总额与资本净额的比例超过当地有关比例规定;

  10、综合实际利率不符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定;

  11、自行或委托第三方通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤和骚扰等方式催收贷款;

  12、在其监管部门批准的经营区域或业务范围外发放贷款;

  13、发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款;

  14、发放“校园贷”、“首付贷”;

  15、发放贷款用于股票、期货等投机经营;

  16、与未履行网站备案手续或取得相应的电信业务经营许可的互联网平台合作发放网络小额贷款;

  17、与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款,向无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款;

  18、违反专项整治有关要求与第三方机构合作开展贷款业务;

  19、窃取或滥用客户隐私信息,非法买卖或泄露客户信息。

  该监管政策对重庆地区小贷公司带来影响,尤其是蚂蚁金服,其旗下的网络小贷主要就是在重庆注册。全国人大财经委副主任委员、原重庆市市长黄奇帆最近公开演讲时表示,“阿里小贷刚刚搞的时候,我记得马云跟我说,他想注册个小贷,但是批不出来,各个地方都没有批,我恰恰对网络小贷P2P是最反对的,一概禁止,我在重庆没有批过一个。但是互联网金融网络正常的搞贷款业务,实际上既有互联网基因、又有合理的小贷公司的基因,做得好就是真正的普惠金融。”

  2017年上半年,重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司(简称“阿里小贷”,已更名为“重庆市蚂蚁商城小额贷款有限责任公司”)营业收入为39.7亿元,较2016年度的38.6亿元增加了约1亿元;净利润为26.44亿元,较2016年末增加了约7亿元,增幅为37.4%。26亿的利润秒杀14家上市银行。

  不过,去年开始,互联网金融专项整治不断加码,对蚂蚁金服的现金贷业务有影响。12月18日,蚂蚁金服宣布,为继续支持场景化的消费金融健康发展,即日起将对旗下两家小贷公司增资82亿元,将其注册资本从现有的38亿元,大幅提升至120亿元。

  众所周知,蚂蚁小贷的业务主要分为蚂蚁花呗和蚂蚁借呗两大块。包括:重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司(下称“蚂蚁微贷”)和重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司两家小贷公司增资82亿元,将其注册资本从现有的38亿元,大幅提升至120亿元。

  在蚂蚁金服的体系,“花呗”这种信用支付方式即由蚂蚁微贷提供,花呗可以在天猫、淘宝和部分阿里体系外的商户消费购物。而另一家获得增资的小贷公司重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司则对应的是蚂蚁金服旗下用于个人消费的借贷服务“借呗”,该产品按天计息,日利息在万分之1.5-万分之6,最长期限为12个月。

  其中蚂蚁借呗虽然官方强调是依托电商场景的消费信贷类产品,且在目前的申请界面已增加贷款用途填写,但在其实际发放贷款时,对个人借贷用途并没有审核,贷款资金并非直接划转至商家账号,也不存在资金的使用监管,难以明确确认为是消费贷。

  按照监管的定义,现金贷是指无交易场景依托,无指定资金用途,无客户群体限定的小额资金出借业务,特征是金额小、期限短、利率高、无抵押。通知并称,现金贷在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用,但过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出,存在着较大的金融风险和社会风险隐患。

  蚂蚁金服同时表示,将坚决杜绝“四无”现金贷业务、规范发展场景消费金融业务,坚持普惠、小额和支持消费的定位,严格依法合规经营,严守不非法集资和吸收公众存款、不发放利率超过司法部门规定上限的贷款和不采取暴力、恐吓等手段收贷收息等“三条红线”。

  12月初,有业内人士表示,现金贷当道,蚂蚁小贷放贷规模巨大,涉嫌超杠杆放贷。查询其营业数据可以看出,蚂蚁小贷的注册资本金为18.09亿元,以2.3倍的最大杠杆比例算出的放贷规模上限为41.84亿元,而其2017年三季度资产负债表上显示的放贷规模为43.48亿元,明显超出杠杆上限。

  值得注意的是,这笔账将蚂蚁小贷的ABS规模排除在资产负债表之外算出。据蚂蚁小贷2017年资产负债表显示,其前三季度的净利润高达44.9亿元,而这完全得益于借呗、花呗今年在上交所发行成立的2508亿规模的ABS。

  若将ABS规模纳入蚂蚁小贷的表内融资计算,得出的杠杆比例相当惊人。类如花呗、借呗一类新金融机构发行的消费金融ABS通过“发放贷款→通过ABS转让信贷资产→获得现金→发放贷款”的模式获得无限循环,而且没有任何资本约束,这就意味着杠杆无限,与当前管理层“去杠杆”的监管主旨背道而驰。

  路透社有报道称,中国人民银行多位官员已与蚂蚁金服会面,讨论蚂蚁金服高杠杆问题。

责任编辑:姬京函
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