鸡年理财:银行如何理财股票能赚到“稳”钱吗?

正是出于保护投资者的考虑,保监会目前已经叫停了1年期万能险产品,2017年万能险将快速“去火消肿”。按照新规定,万能险的保障功能增强,理财功能进一步弱化,保额与保费最低比例要求由120%提高到160%。

  原标题:鸡年如何“抱金鸡”?

  新春将至,理财市场又是一派红火景象,不仅是新型理财产品层出不穷,传统理财方式也在花样翻新,让人们眼热心跳。今年要不要给家里买一些黄金?挑选银行理财产品有啥窍门?股票账户除了炒股还能干什么?……我们选择了目前市场上比较常见的几种理财方式,介绍其最新风向和投资策略,希望为您提供一些有用的参考。

  上半年金价可能趋弱,而下半年美元加息节奏放缓,会带来金价上涨

  家里要不要买点黄金?

  黄金和美元就像一枚硬币的两面:美元涨、黄金跌;美元跌、黄金涨,总体呈负相关的关系。

  “2016年金价前高后低的主因在于,美元走出了先抑后扬的态势。”山金金控资本管理有限公司首席分析师蒋舒说,去年上半年黄金价格一路上扬,涨幅超过30%。然而,随着美联储加息预期升温,黄金价格开始回落,到年底下跌幅度差不多达到7%。2017年金价走势如何?面对价格持续走低的黄金,是否可以开始投资了?

  蒋舒分析,美元汇率变化直接影响黄金价格的走势。美元继2015年12月加息后,直到2016年12月才启动第二次加息,2017年美元加息节奏可能会加快。因为,从目前美国经济的核心指标——失业率和CPI同比来看,美国4.7%失业率水平较之次贷危机最高峰的10%已大大下降,原本较为疲弱的美国通胀指标CPI同比近期也逐步逼近2%,美国经济已经具备了加息基础。因此,今年上半年金价可能趋弱,而下半年美元加息节奏放缓,会带来金价上涨。

  黄金投资方式有多种,包括实物黄金、黄金首饰、纸黄金和期货黄金等。该选择何种黄金投资工具?投资者需要视自身投资目的与风险承受力而定。蒋舒提醒,黄金投资工具的标的虽然都是黄金,但投资属性和风险程度有较大区别。建议那些意在避险的投资者,可以持有实物黄金为主;希望将黄金与股票、债券、基金等资产构成组合的投资者,除了实物黄金,也可以长期持有商业银行纸黄金。专业的黄金投资者中,可以选择商业银行纸黄金、商业银行与黄金挂钩的理财产品,以及黄金延期交收和黄金期货。

  “对买入后相对长期持有的实物黄金投资者来说,现在仍然不是‘进场’的良机。美元见顶日,才是黄金见底时。不到强势美元转折的时刻,就不是大举买入现货黄金的时机。”蒋舒说。

  仍是家庭资产配置主渠道,选产品要看标的、期限、收益、风险、类型

  去银行理财该咋出手?

  新年伊始,股市震荡加剧、“宝宝军团”收益下滑、互联网金融在监管中调整,不少普通投资者开始重新关注收益相对稳定的银行理财产品。

  “每一款理财产品都有其设计的出发点和适合人群,投资者需要根据自己的实际情况去选择合适的理财产品,在获取更高收益的同时,规避可能的风险。”华夏银行发展研究部战略室负责人杨驰介绍,投资前需要做到“五看”,选出真正适合自己的产品:

  看标的,也就是理财产品投资了什么。目前银行理财主要投资标的包括货币基金、银行存款、央票、国债、政策性金融债等,这些都是信用等级较高、流动性较好的品种,此类理财产品风险较低。一些投资企业债、股权的理财产品收益率较高,风险也更大。

  看期限,也就是理财产品的投资周期。目前市场上的银行理财有活期、定期、先定后活等几种类型,需要特别注意的是,定期理财与定期存款不同,定期存款可以提前支取,只是损失利息收益,但定期理财未到期前,一般不允许提取本金,投资者要仔细考虑好自己未来的资金需求,防止期限错配。

  看收益,也就是理财产品的预期收益率。目前市场上大部分银行理财的收益率在3%—5%之间,高收益总是伴随着高风险,如果理财产品的预期收益率大幅高于这个区间,投资者就要仔细甄别风险,不要一味追求过高收益率。

  看风险,也就是理财产品可能出现的问题。一般来说,银行出售理财产品都有内部风险评级,投资者需要根据自己的风险评估等级选择产品。还应防止违规销售等风险,正规的银行理财产品都能在银行官网查到。

  看类型,也就是理财产品的类型。传统的银行理财一般分为保本型和非保本型等类别,目前很多银行推出了类似基金的净值型理财产品,这种产品净值每天公布,购买赎回均按当天的净值计算,便于投资者随时掌握产品信息,也是未来理财产品发展的一个方向。

  杨驰认为,在当前投资环境下,银行理财仍然是普通家庭资产配置的主要渠道。对于一般家庭,建议将50%的流动资产配置到银行理财,10%的现金存款以应付临时支出,其余40%可以根据自身风险承受能力投资基金、债券和外币等品种。而对于追求更高收益安全性的家庭,建议银行理财配置到流动资产的70%左右。

  除了投资股票,还能买基金、债券,做国债逆回购、保证金夜间理财

  股票账户能赚到“稳”钱吗?

  “去年股票账户里的钱大多数买了货币基金,另外持有一些蓝筹股用来打新股,一年下来收益也超过10个点了。网上有调查说多数股民去年没赚钱,那我应该算跑赢大势了。”北京股民小刘盘点去年的理财账,对结果还挺满意。

  近两年的股市波动,让投资者对股票风险有了更真切的感受,很多人开始更注重赚“稳当”钱。新的一年里,在宏观经济稳中求进和防范金融风险的大背景下,稳健投资、稳中寻机仍是不错的投资策略。

  在人们的印象中,股票账户就是用来炒股的。事实上,随着券商服务不断完善,股票账户的功能也越来越多样化。“现在沪深两市的证券账户除了可以投资股票,还能买基金、债券,也可以做国债逆回购、券商的保证金夜间理财等。总体来说,这些投资渠道的风险比股票都要小很多。”光大证券首席分析师滕印介绍。

  国债逆回购,简单理解,就是投资者将账户上的闲钱通过债券回购市场借给别人,获得固定利息,别人用国债作抵押到期还本付息。由于其近乎“无风险投资”的特性,这几年受到越来越多投资者的关注。逆回购的优势,首先是流动性好,期限从最短1天到最长半年都有,可以根据自己的资金使用情况灵活选择,资金届时自动到账,当天就能用于做股票和其他理财产品。收益率方面,以一天期逆回购为例,正常情况在两三个点之间,如果遇到资金面紧张,则会在5%以上;月末、季末、年末、大小长假前,还可能出现飙升,最高年化收益超过50%。不管怎样,比资金闲置在账户上只有活期存款利息要强很多。

  保证金夜间理财与国债逆回购很相似,但不用每天主动操作,更加方便。目前已有很多家券商发行了这样的现金管理产品,投资者只要和证券公司签订协议,券商就会自动抓取账户资金投资,资金按天计息,第二天现金自动归还账户,收益率多在两三个点上下。如果想现金提现,只需要提前一天预约即可。在春节之类的长假前,有券商还会推出一些短期理财产品,期限往往就是几天,收益率比平时的隔夜理财更高。

  万能险理财有风险,分红功能进一步弱化,但保障功能在增强

  保险生财是不是真靠谱?

  2016年,很多保险公司靠销售期限短、收益高的万能险产品实现了弯道超车。部分投保者也拿到了年息7%甚至更高的分红收益。不少人觉得,万能险真是个好东西,收益高又有保险保障,划算!然而从整体看,这类产品实际上也有风险:一旦保险公司因为投资激进而面临财务黑天鹅事件或倒闭,不仅保单承诺收益无法兑现,保险本金部分最多只能获得九成的保险保障基金救助。

  正是出于保护投资者的考虑,保监会目前已经叫停了1年期万能险产品,2017年万能险将快速“去火消肿”。按照新规定,万能险的保障功能增强,理财功能进一步弱化,保额与保费最低比例要求由120%提高到160%。这一保障水平,在全球万能险中是最高的。新规定将从今年4月起实施,如果您不考虑收益而是看中保障,万能险仍值得信赖。

  这边降温,那边升温——国务院日前印发的《“十三五”深化医药卫生体制改革规划》提出,制定和完善财政税收等相关优惠政策,支持商业健康保险加快发展。税优健康险试点以来,始终不温不火。一方面,险企为规避道德风险、降低销售成本,大多承保团险,面对居民个人和家庭热情不高。南开大学金融学院教授朱铭来认为,《规划》明确将给予经营税优健康险的险企更多政策支持,有利于保险机构减负前行,研发更多产品,为居民提供更充分的健康保险保障。

  1月1日,上海市民张女士通过中国保险信息技术管理平台,与太平洋寿险签订“医保卡余额购买商业健康险”首单,意味着“医保卡买商业医疗险”项目正式落地,符合条件的参保人可以在保监局批准的5家保险公司购买专项保险产品。据了解,国内多个市县已在试点该项目,上海市此番“开闸”有示范意义,有望带动更多地方鼓励居民把自己的“医药费”转化为防患未然的“保障钱”。

  外币理财品种少,人民币理财产品收益较高,今后购汇要先填申请书

  个人外汇投资要注意啥?

  前不久,一条“个人购汇不得再用于境外购房及投资”的信息刷爆朋友圈,虽然国家外汇管理局随后回应,称其并非新政,但关于今年该不该换外汇、手中外汇怎么理财等,一直是热门话题。

  业内专家认为,我国资本账户尚未实现完全可兑换,资本项下个人对外投资只能通过规定的渠道如QDII(合格境内机构投资者)等实现。个人在境内配置外币资产的选择面较窄,只能持有外币存款或购买品种有限的外币理财。目前主要发达经济体利率水平仍处于低位,相比之下,人民币利率水平仍明显高于其他主要货币,境内人民币理财产品的收益率相对较高,产品种类非常丰富,也是投资者更为熟悉的市场,能够满足市场主体多元化的资产配置需求。

  有关外汇资金使用的政策没变,但居民购汇有了新变化。今后,无论是通过手机网银、网点自助购汇机还是网点柜台购汇,都要先填写一份《个人购汇申请书》。

  申请书上要写啥?相比以往随意勾选购汇用途即可,《申请书》对个人购汇用途进行了更详细的调查,分因私旅游、境外留学、公务及商务出国、探亲、境外就医、货物贸易、非投资类保险、咨询服务以及其他等十几个大项,每个大项后面还跟着几条子项。《申请书》专门指出,“用汇时实际用途与原填写的《个人购汇申请书》不一致的应重新填写。”

  值得关注的是,新年换汇新增了“预计用汇时间”一项,不管是何用途,居民只要是购汇,都必须填写预计使用购汇资金的日期。

  具体来看,以招商银行的手机银行为例,进入外汇购汇界面后,选择购汇委托,随即跳出《个人购汇申请书》页面,待30秒后点击“下一步”,就会看到输入“预计用汇时间”“购汇金额”等信息的界面。其中“资金用途”是单选项,选择不同的资金用途,则填写不同的子项,但每一个子项都要填写完整。比如,勾选因私旅游,就需填写预计境外停留期限即停留多少天、目的地国家和地区,以及旅行方式是自由行还是跟团等。全部填写完毕后输入取款密码,即可完成购汇。

  “近年来境外刷卡消费便利化程度不断提高,多家银行均实现在境外刷卡消费后可直接用人民币还款,发卡行自动购汇还款,无需携带大量纸币出境。”中信银行金融市场部副总经理孙炜说,若是有出境留学需求但超过便利化额度的,提供本人因私护照及有效签证、境外学校录取通知书、学费证明或生活费用证明就可以购汇。

责任编辑:吕倩倩
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