作为P2P网贷非常重要的业务模式 小额信贷应该怎么做

对于网贷平台而言到底应该如何开展小额信贷业务呢?要做小额信贷业务,必须严格防控风险。对于网贷平台而言,要防控风险,可以从如下三个方面进行创新。要通过信息技术手段,利用自动化审批,降低贷款的交易成本、获客成本和系统维护成本。

  原标题:都说方向在小额信贷 那P2P平台该怎么做这项业务

  根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,之前作者已经通过对市场环境、政策方向、法律试用性三个角度的分析,得出结论认为:小额信贷产品是将是网贷产品非常重要的一种业务模式。

  业内人士大都知道,小额信用贷款的信用风险大、运营成本高、单笔收益小,因此,相信一定有很多网贷平台从业者感到很迷茫,国家监管难道真的是要断绝网贷平台生存大道吗?可是只要从事网贷业务,就不得不认真研究小额信贷业务模式。对于网贷平台而言到底应该如何开展小额信贷业务呢?

  根据目前网贷行业的发展现状和当前的贷款风控技术,网贷平台要开展小额信贷业务,主流的模式应该是通过互联网平台,充分利用大数据分析手段,降低风险;要通过对产业场景的深度结合,确定贷款用途,控制风险;要充分利用信息化技术,提高自动化程度,降低手工操作,降低运营成本;利用大树定理和价格覆盖风险的原则,不断快速做大市场规模,提高规模经济优势。

  一、要做小额信贷业务,必须严格防控风险。对于网贷平台而言,要防控风险,可以从如下三个方面进行创新。

  1.充分利用大数据分析方法,降低风险。利用大数据分析手段,通过客户基本信息、客户交易行为、客户征信等多维信息,进行客户画像,交叉检验、综合评估客户资信,预先利用信息技术手段判别客户风险,将风险审批前置。既能利用技术手段,自动化识别风险,不仅能识别风险,还能大大提高贷款审批通过率,很大程度减少了最终拒单的可能,降低贷款运营成本。

  2.通过要和场景紧密结合,开创新的产品形态。为了防范风险,贷款产品要和消费场景结合,真正做到产融互动,严格控制贷款用途,创新产品形态,才能降低风险。对于贷款产品,很重要的风控手段是做到受托支付,明确贷款用途。对于互联网上发放的小贷贷款,只有和消费场景深度结合,才能明确资金用途,才能在一定程度上控制风险。比如趣分期就是和3C产品的销售这一场景紧密结合起来,为客户提供小额分期消费贷款。

  3.充分利用专家经验,尽量避免黑天鹅事件风险。虽然自动化审批、信贷工厂审批、大数据风控等手段,可以识别大量风险。但是为了更加安全稳健经营贷款,防止一些恶意欺诈客户欺诈风险,故意隐藏信息,获得系统的自动审批,导致产生一些风险损失,建议在贷款审批的终审环节,对于一些特定类型的贷款,建议还是增加人工审核,进行最终确认。

  二、要大量开展小额信贷业务,就要降低运营成本。要通过信息技术手段,利用自动化审批,降低贷款的交易成本、获客成本和系统维护成本。

  1.利用区块链技术降低网贷系统的运营和维护成本。区块链技术中点对点通信和人人共识机制,使得任意参与区块链体系中普惠大众都能彼此互相信任,享有平等的金融服务。区块链技术通过各种各个节点之间的分布式存储、加密算法等,可完整的保存所有的交易记录,大大降低网贷业务系统的运营和安全维护成本。

  2.利用大数据技术大大降低贷款运营成本。利用大数据技术,分析挖掘海量客户数据,开发新的预测分析模型,实现对客户消费行为、需求动机等的精准洞察,帮助金融企业制定针对精准化营销和差异化服务策略,提高服务质量和客户转化率,降低贷款客户的营销获客成本。

  在授信审批的过程中,将银行、政府、电商等各类企业上沉淀的大数据有机结合,可用来重构信用评估模型,加强信用评级的可靠性,极大降低授信成本。

  3.利用云计算可极大的降低数据存储和数据处理成本。云计算技术能在短时间内对互联网上大量数据进行存储、分析、处理、挖掘,从而极大地增强了P2P网贷企业的数据处理能力。通过利用云计算平台,可以大大降低网贷平台自建机房、购置服务器进行数据处理的成本。

  三、做小额信贷业务,需要尽可能做大规模,提高收益。充分利用“大数定理”和“价格覆盖风险”两项原则对小微信贷业务进行定价,在风险可控的情况下,不断做大规模,确保综合收益。

  要提高收益,无非是要控制成本,提高产出。对于贷款产品而言,成本包含运营成本和风险成本两个方面。运营成本相对比较明确,容易测量。对于风险成本,由于风险的滞后性,很多情况下,难以测量,因此需要更加关注。对于风险成本,除了贷前、贷中、贷后的精细化管理,降低风险,还要充分利用大数定理,根据价格覆盖风险的原则,做大市场规模。

  大树定理是当贷款发放数量足够大时,贷款相对分散且单笔贷款金额较小时,平均贷款风险趋向于预期贷款风险。在“大数定律”原则下,单个贷款人的个体风险能够得到有效对冲。在样本数量足够大时,放款机构可以通过信用评分、大数据分控、人工授信审核等筛选手段,实现对总体预期风险的有效预测和控制。这从数学概率上,可以评估贷款的风险成本。

  “价格覆盖风险”的含义是指,放款机构的贷款定价不仅要覆盖预期风险,同时还要覆盖非预期风险。但贷款的风险是会随着经济周期、区域、行业等因素变化而变化的,这就是非预期系统性风险。解决非预期系统性风险需要降低资产的集中度,同时依据贷款客户所在的区域、行业等宏观因素实现差异化定价,使价格覆盖系统性风险。

  在风险成本可控的情况,规模越大,风险发生的概率越容易预测,风险越可控。在规模做大后,也可以获得更大的收益。

  综上所述,网贷平台要充分利用信息化技术识别风险、降低成本,通过和场景结合控制风险,利用“大数定理”和“价格覆盖风险”两项原则,在控制风险的前提下,做大市场规模,提高市场竞争力。

责任编辑:赵新燕
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