P2P银行存管什么意思 作为监管手段投资者要理性看待

不可置否,P2P作为传统金融的补充在促使国家金融发展上发挥着重要作用,但也需要监管政策的规范和引导。如今,银行存管已然成为P2P平台合规的必备。银行存管已是大势所趋,但不代表可将其与平台优质、投资风险小、资金绝对安全等划等号。

  原标题:一文读懂当前最火热的P2P银行存管

  相信不少关注金融理财领域关注的旁友,或多或少都对P2P行业有所了解。《P2P网络借贷办法细则》出台之后,更是一直甚嚣尘上。业务限额、ICP/EDI证、银行存管等从业门槛逐渐将不合规的平台淘汰出局,行业进入洗牌期,让对P2P理财有倾向投资者犹豫不决。反观各家P2P平台,亦是如坐针毡,因为跨过合规门槛并不容易,达成银行存管尤甚。

p2p银行存管是什么意思

  前脚监管刚出台,后脚业内就传出不少平台以上线银行存管为噱头的宣传。但实际上那并不是真正意义上的“银行存管”——或许只是签署了协议,又或许只是联合存管。(银行存管——简言之就是由银行管理资金,平台管理交易,做到资金与交易的分离,使得平台无法直接接触资金,避免客户资金被直接挪用。)如最近一知名平台宣称上线银行存管,但投资者却反应,有关资金操作的整个流程没有任何改变,“存在感”很弱。

  作为金融行业的“野孩子”,网络借贷在兴起和发展之时没爹没娘、缺乏监管,“跑路”、“踩雷”等风险事故频发。

  这就是我们常言一直踩着红线的“资金池”,它的风险关键在于,这笔金额庞大并且能被平台进行全权处理的资金,被肆意挪用、自融这样的情况更易发生,同时也为“庞氏骗局”提供了土壤。(一个平台不断的借新换旧,其所有坏账与利息均以新债覆盖,并不来源于项目收益本身,长此以往就形成了所谓的“庞氏骗局”。)用户的资金承担着极大风险,风控制度形同虚设。

  银行存管登上监管舞台

  不可置否,P2P作为传统金融的补充在促使国家金融发展上发挥着重要作用。让网络借贷回归普惠金融的“初心”,也需要监管政策的规范和引导。

  从2013年央行在“处置非法集资”部际联席座谈会提出拟建P2P资金第三方托管机制,到如今《办法》最终落地,第三方存管都是每次政策必提的重点内容。在银行存管之前,还出现过第三方支付机构资金存管、联合存管等多种模式,但皆因管控力度不足而逐渐为银行存管取代。

  如今,银行存管已然成为P2P平台合规的必备。目前包括民生银行、浙商银行、广发银行等数十家银行已上线银行存管系统,但据不完全统计,截至9月底全国仅51家P2P平台正式上线银行资金存管系统。暂行办法出台至今,北上广仅新联在线1家P2P平台上线该系统。可见银行存管条件之苛刻。

  银行存管两全其美

  不仅银行与平台对接存管“门槛高”,今后政策可能亦将对开展存管业务的双方资质有所要求——由银监会制定的《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》不日有望正式下发,网传文中对P2P平台、银行双方开展资金存管业务均设置了条件,详细说明了存管职责。

  以新联在线近期上线的浙商银行存管系统为例,据行业媒体报道,其存管系统是完全合规的。投资人在系统内均可开设独立账户,充值、投资、提现及划拨等一系列交易均通过此账户内独立完成。平台无法参与其中的任何一项交易,在一定程度上杜绝了资金挪用风险,保障投资资金安全。

  同时,投资者可以通过新联在线浙商银行资金存管系统的信息查询功能,完整了解自身账户资金金额、交易信息、项目信息及其他关键信息。这一点很好的与信披制度呼应,做到信息披露完整透明,可谓两全其美。平台新联在线副总经理兼首席运营官陈智诚曾表示,“不同的银行对存管业务有不同的风控和审核标准。与新联在线合作的存管银行方,要求我们必须提供每个项目的借款人信息、合同等重要信息,并送往该银行存管部门进行审核,从而控制风险的牵连。”

  理性辨别银行存管

  随着监管逐渐细化落地,银行存管作为合规的“高门槛”或许将长期作为监管方式并行之有效,不失为投资者甄选、鉴别平台的标准之一。但正如笔者之前提到的,业内存在平台声称对接银行存管,实际可能并非真正意义“存管”,借伪存管混淆投资者视听。那么,作为一名合格的投资者,该如何鉴别平台是否真正有银行存管业务?

  1.注意开户页面的网址,必须是银行提供的开户页面。

  2.该银行有专门负责网络借贷资金存管业务与运营的部门,负责资金存管事项。

  3.该银行存管系统中的每项涉及资金环节都需要身份验证,资金流转需在所存管的银行中进行。

  4.该银行存管系统需有供客户查询投资信息的功能,每一笔资金流水清晰可见。

  综上所述,银行存管已是大势所趋,但不代表可将其与平台优质、投资风险小、资金绝对安全等划等号。教育投资者要时刻遵循“风险自担”的原则,面对已经确认是银行存管的平台,接下来要多维度去考察平台的合规性以及平台的风控水平。

责任编辑:赵新燕
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