强监管下校园贷成整治重点 5大校园贷平台4家已转型

随着互联网金融监管收紧,校园贷负面缠身成网贷整治重点,不少校园平台被迫转型,开始进军非校园市场。目前,校园贷市场的五大平台分期乐,趣分期,名校贷,优分期,爱学贷中,已有四家宣布转型,仅剩爱学贷尚未宣布转型。

  原标题:校园贷负面缠身成整治重点 五大平台四家已转型

  网贷天眼讯 继趣分期转型为趣店集团之后,分期乐昨日正式升级为乐信集团,下设分期乐、桔子理财、提钱乐、鼎盛资产四大板块业务。而早在今年4月,分期乐就曾宣布由校园分期品牌转型为年轻人消费金融品牌。

互联网金融监管

  事实上,在监管层面加强对校园贷的整治后,不少校园平台被迫转型,开始进军非校园市场。

  校园贷负面缠身 成网贷整治重点

  “低息、无需担保、无需抵押、当日放款……”等宣传词语充斥着大学校园,以及朋友圈等社交网络。然而校园的真实情况却是乱象丛生,暗藏“虚假宣传”、“高额罚息”、“暴力催收”等消费陷阱,“跳楼”、“裸条贷款”等极端事件也时有发生,将整个行业推上了风口浪尖。

  乱象一:附加费变相抬高借款利率

  校园贷产品常宣称“利率低至0.99%每月”、“零首付”和“零利息”等,但实际上一些没有明确说明的服务费、管理费、交易费等,变相的抬高了借款利率,据调查校园贷平台年化借款利率普遍在10%~25%之间,有的平台利息费用高达30%,有高利贷之嫌。

  此外,分期消费一般是采用等额本息的还款方式,看似每月仅需要支付0.99%的利息,但若按每月还息到期还本计算,实际年利率高达11.88%,加之本金每月递减,实际资金成本超过20%。

  乱象二:高额罚息

  实际上,许多校园贷平台在学生申请分期时,并没有主动、明确地告知逾期还款的后果或要如何赔偿,这使得部分借款逾期的学生需要承担高额罚息,罚息金额甚至借款本金。

  目前,市场上主要的校园贷平台均会收取不同比例的预期违约金。据媒体统计,趣分期的逾期滞纳金为每日万分之五;名校贷则每天收取未还金额的0.5%作为逾期违约金;爱学贷逾期违约金为按逾期天数每日收取每期应付未付款项的1%;还有少数小贷公司会收取贷款金额7%至8%作为违约金。

  乱象三:暴力催收

  此前,网络曾曝光了校园贷的催收十步曲:给所有贷款学生群发QQ通知逾期,单独发短信,单独打电话,联系贷款学生室友,联系学生父母,再次联系警告学生本人,发送律师函,去学校找学生,在学校公共场合贴学生欠款的大字报,群发短信给学生所有亲朋好友。

  更有甚者,部分校园贷平台会威胁贷款学生公布其裸照、动用黑社会等非法手段催收逾期贷款。

  针对校园贷乱象频发这一问题,银监会8月24日提出了校园贷整治的五字方针,即“停、移、整、教、引”。除此之外,上海、重庆、深圳、广州等地互联网协会也相继发文,对校园贷进行规范整治,掀起了一场校园网贷整治风暴。

  在近日银监会联合十五部委发布的《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》中,校园贷成为了重点整治对象,将对校园网贷违规行为进行分类处置,对涉嫌暴力催收、发放高利贷等违法违规机构采取暂停校园网贷业务、整改存量业务、加强对借款人的资格审核,落实第二还款来源等。

  同时,《方案》还提出借款人应当具备与借款金额相匹配的还款能力,并将网贷机构进行虚假片面宣传、误导消费者等行为列入禁止行为清单。

  校园贷陷入转型潮,多平台进军白领市场

  因为高利率和高不良率成为非法催收和暴力催收的温床,致使校园贷市场负面缠身,并引发了舆论声讨,加之监管政策趋严,不少校园贷平台被迫转型,寻找替代市场。目前,校园贷市场的五大平台分期乐,趣分期,名校贷,优分期,爱学贷中,已有四家宣布转型。

  分期乐是最早宣布进入白领市场的校园贷平台。早在今年4月,分期乐宣布,正式取消用户年龄限制,向白领人群开放分期消费服务。

  8月10日,优分期宣布成立和创金服集团,集团下设“优分期”(校园贷)、“简单借款”(小额信贷)、“和创汇金”(基于消费场景)、“年轮数据”(大数据风控)四大版块业务。CEO房平表示,和创金服集团未来将聚焦小额信贷平台主业务。

  随后9月6日,趣店集团宣布,已暂停了校园地推业务,将随着当前校园用户的毕业更替彻底退出校园分期市场,未来将专注于非信用卡人群的消费金融业务。

  紧随其后,名校贷也宣布正式拓展白领人群,为高学历年轻群体提供微创业和消费借贷服务。

  名校贷CEO曾庆辉此前表示,目前校园贷市场鱼龙混杂,再加上资本大量入场后造成很多学生过度借贷,因此这一市场需要冷却。尽管目前名校贷尚未暂停校园业务,但未来会逐步降低校园业务的比例,更多地服务白领人群。“如果监管层有要求,甚至会停止校园贷业务”。

  尽管目前五大校园贷平台中仅剩爱学贷尚未宣布转型,但据业内人士透露,爱学贷早已尝试过给白领人群发放贷款了。

  校园贷转型之路道阻且长

  值得注意的是,各校园贷平台的转型方向极其一致,都选择了进军白领市场,转战消费金融领域,但或许此番转型并不会一路顺畅。

  我国消费金融行业正处在上升期,消费信贷规模也呈现出逐年扩大的趋势。数据显示,截至2015年末,我国消费信贷余额达19万亿元,相比2014年的15万亿元,增长26.67%。

  但目前阿里、京东等巨头、银行、互金集团均已布局消费金融领域,并随着资本和玩家的不断进入,消费金融已经由蓝海转变成红海。

  对于校园贷平台来说,放弃发家业务,抛弃原有的业务模式、风控模型、用户资源,无疑是相当于从零开始。同时,从入局时间来看,校园贷平台已落后于部分消费金融玩家,其如何另辟蹊径与阿里、京东等巨头抗衡,从激烈的竞争中脱颖而出仍是疑问。

  同时,校园贷平台转型后还需要面对来自消费金融的痛点和风险。

  首先,不同于P2P网络借贷,消费金融主要以小额借款为主,但对放款时间要求极高,甚至可达到分钟级或秒级,加之征信系统不完善,无法有效判断风险,因而风控压力较大;不仅如此,消费金融多采用无抵押、无担保的方式,对于借款人来说违约成本较低,平台可能面临高坏账率的风险;其次,对于消费金融来说,除了风控措施外,能否获得更低的资金成本成为竞争的关键;此外,目前还没有专门针对消费金融行业的监管政策,平台未来可能面临与校园贷同样的监管问题。

责任编辑:赵新燕
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