“以房养老”试点有望扩围 相关配套政策时间表圈定

保监会将在现有四个试点城市的基础上,选择经济条件较好、房地产市场较为规范、当地政府支持的城市和地区纳入“以房养老”试点范围,扩大业务经营区域。"以房养老”试点有望扩围,相关配套政策时间表圈定。

  “以房养老”试点拟扩围

  根据报道,保监会将在现有四个试点城市的基础上,选择经济条件较好、房地产市场较为规范、当地政府支持的城市和地区纳入“以房养老”试点范围,扩大业务经营区域。

  “以房养老”是一种反向抵押养老保险,就是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务。

  据《经济参考报》,今年年初,保监会曾协同民政部、国土资源部、老龄办召开了老年人住房反向抵押保险座谈会,协商如何促进反向抵押养老保险健康可持续发展,使其成为商业保险服务社会养老保障体系的一种有益补充。

  会议认为,反向抵押养老保险试点要把国务院加快发展养老服务业和加快发展现代保险服务业等文件要求的惠民政策落到了实处,探索出一条养老融资的新路,使房产这一老年人主要的存量资产在不转移使用权的前提下转化为养老资金,丰富老年人的养老选择,增加养老资源的供给,使老年人的“死房子”变成了“活钱”,最终满足老年人希望“居家养老”和“增加养老收入”的这两大核心养老需求。

  推行数年仍陷困局

  对很多人来说,“以房养老”这个概念并不陌生。在2014年7月1日,北京、上海、广州、武汉四座城市试点“以房养老”之前,就有不少城市地方上制定政策,从而先行“尝一口螃蟹”。

  这种从国外引进的,老年人住房反向抵押养老保险作为一种新兴的固定资产重新分配方式,在国内刚起步时被当作养老模式的一种有效补充而备受期待。

  然而,无论是在首批试点的四座城市,或是地方上先行推进的“以房养老”模式,无一例外都出现了相关业务遇冷现象。

  据资料显示,2007年,上海市公积金管理中心就推出“以房养老”模式,但近十年过去,申请者依旧寥寥无几。深圳市中信银行自2011年10月推出“以房养老”的倒按揭贷款业务以来,2年内零成交。2010年,南京市一位90多岁老人申请“以房养老”,3年都无人敢接手。各地案例表明,在市场推行几年来,“以房养老”依旧曲高和寡。

  根据上海民政部门的调查显示,高达90%的老人拟将房产留给子孙,愿意“以房养老”的不到10%。这让“以房养老”缺乏生根的土壤。

  社科院世界社保研究中心主任郑秉文表示,住房反向抵押的养老模式在理论上讲是一件好事,但在中国情况不一样,在文化传统上遇到“水土不服”。中国“养儿防老”的观念根深蒂固,给子女遗赠房地产的传统也根深蒂固。

  他表示,“中国有三个特殊群体特别适合‘以房养老’:独生子女国外留学就业的空巢家庭、独生子女国内异地就业的空巢家庭、失独老人群体。但是文化的力量是印刻在心脑里的。”郑秉文认为,“以房养老”在较长时期内还是个小众产品,要看到这个现实,要有长期准备。

  但另一方面又必须看到,虽然“以房养老”作为新兴的养老模式,但在国外,它的推出也并非一帆风顺。公开资料显示,就连推动“以房养老”多年的英国,至今也仅有20%的老年人愿意采用这一方式养老。

  圈定配套政策时间表

  然而,即便仅有小众人群愿意尝试,“以房养老”的市场依旧客观。根据统计局数据显示,截至2014年底,我国60周岁以上老年人口超2.1亿人,到2020年,我国老年人口将达到2.48亿。以此计算,即便只有1/10的小众人口选择“以房养老”,市场也相当可观。

  业内分析认为,我国目前“以房养老”面临曲高和寡的窘境,一方面来自老人的观念,一方面来自于保险机构的担忧。

  根据“以房养老”的方案,老人投保后,保险公司逐月支付费用给老人直至去世,老人身故后,保险公司获得抵押房产处置权,处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。但人的寿命是不能预知的,支付的年限以及每月支付额将成为保险公司与老人的“博弈点”。若保险公司预测老人寿命较长,每月支付金额就会较少,一旦老人过快辞世,容易引发家属与保险公司对房屋剩余价值的争论。另外,房价的波动以及房屋70年产权到期如何续产权等等因素存在不确定性,每单业务的成本和承保周期都远超传统保险业务。

  南开大学风险管理与保险系教授朱铭来表示,坚持推行能否如愿,关键还得看政策和模式如何完善。朱铭来建议,在“以房养老”中引入第三方机构在多方之间架起桥梁,建立公信力是不可或缺的。他举例称,如协助政府开展调查研究,为政策设计提供意见或建议,为老年人提供税务、法律、政策等方面咨询,从事房产价值评估,提供养老服务,帮助金融保险机构运作房产等。

  值得一提的是,在今年全国保险监管工作会议上,保监会主席项俊波圈定了“以房养老”配套政策的时间表。项俊波透露,今年将会同相关部委,逐步完善老年人住房反向抵押养老保险配套制度。

  海南保监局局长王小平表示,老年人对将后半生赖以养老保命的资产或钱交由其认为形象欠佳、社会信誉度不高的保险公司来经办,难免心存顾虑。因此,保险业要介入“以房养老”业务,重塑自身良好形象、取得消费者认同是应重视和亟待解决的突出问题。

责任编辑:孙钰展
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